利率调整后，部分银行利率下降到3.25%，农商行最高是多少？

最近一段时间银行存款利率的变动引起了很多人的关注，毕竟目前很多人都在银行都有存款，比如截止2021年3月末，我国住户存款余额已经超过1,00万亿，人均存款超过7万块钱。

所以银行存款利率的变动跟大家的利益是息息相关的。

过去几年我国银行存款竞争非常激烈，各大银行为了吸收更多的存款客户，都能够上浮更高的存款利率，很多银行的存款利率都可以达到3.85%以上，个别小银行存款利率甚至可以达到5%以上，极个别银行甚至可以给到5.4%以上。

因为利率比较高，所以过去几年大家在银行存款的积极性非常高，而且存款的收益也相对比较可观。

但这种高利率的背后其实存在很多问题，一方面是银行片面提高利率来吸收存款不断地扩张，大大增加了银行负债端的压力，甚至有个别银行承受了一定的风险；另一方面在存款利率上升之后，对应的贷款利率也会跟着上升，这样就会增加实体经济的融资成本，特别是增加了中小企业的融资成本。

各大银行这种高利率的做法跟监管部门要求金融服务实体经济的初衷是不太符合的，在这种背景之下，监管部门也开始加大对各大银行存款利率的整顿。

从2019年开始，我国央行已经先后对智能存款，结构性存款，大额存单，特色存款等各类创新性存款进行整顿。

在2021年6月初的时候，利率自律机制又召开了一次会议，这次会议主要针对银行业存款乱象进行规范，在这次会议之后，各大银行存款利率将会受到很大的限制，一方面是存款利率定价由原来的基准利率+百分比转基准利率+基点；

另一方面，利率机制还对各大银行的存款利率上限做出了调整，调整之后，各大银行存款利率上浮的范围受到了很大的压缩。

根据银行内部透露的消息来看，在利率自律机制对利率上限进行调整之后，国有四大行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10基点、50基点、60基点；四大行之外的其他全国性银行参考四大行标准实行；其余银行基点上限分别为20基点、75基点、80基点。

按照这个利率上限来推断，这意味着以后各大银行挂牌利率最高只能达到3.55%，那些全国性大银行挂牌利率最高只能达到3.35%左右。

在这个利率限制出来之后，目前各大银行也纷纷对本行利率进行了调整，很多银行的大额存单利率已经从4%左右下跌到3.8%左右，而普通的定期存款则从3.8%左右下跌到3.5%左右，甚至个别银行利率下调达到3.25%，比如工行目前在部分城市的存款利率已经下跌了3.25%。

在利率下降之后，很多人都可能关心农商行的利率会怎么定价。

一直以来农商行都是市场上利率最高的一类银行之一，特别是对那些小的农商行来说，5年期的存款利率，个别银行甚至可以给到5%以上，因此农商行过去几年是非常受到存款用户欢迎的。

而在这次利率进行调整之后，全国大多数银行最高的挂牌利率都不会超过4%，这意味着农商行的利率将会下降很明显。

至于利率调整之后农商行的最高利率是多少，这个并没有一个明确的答案，虽然目前利率自律机制对全国利率进行了限制，但在实际落实的过程当中也并不会一刀切，而是会根据不同银行的实际情况实行一定的弹性管理。

对那些区域性的小银行，存款利率的限制估计没有那么严格，比如挂牌利率最高不能超过3.5%，但在实际吸收存款的过程当中，估计会有一定的浮动空间，但再怎么浮动，从目前的监管趋势来看，估计都不会超过4%，最高也不会超过4.2%。

比如之前河南农信系统的挂牌存款利率都是比较高的，其中三年期利率达到3.988%，5年期利率达到4.5%。

不过从河南农信系统最新的官方挂牌利率来看，一年期以上的存款利率都有了明显的下降，其中3年期下降到3.5%，5年期下降到4%。

但这个利率调整主要针对新增存款而言，对存量存款并没有影响，如果大家在6月21日之前已经办理了存款，而且利率达到5%，那么存款的利息仍然按照原来的利率进行计算。

如果大家在银行存款利率调整之后重新存款，那么存款就要按照最新的利率来定价，这意味着新增的存款利息会比过去几年更少。

不过，目前我国对存款利率的定价其实是很灵活的，不同的阶段，实际的存款利率会有一些差距，在资金比较宽裕的时候存款利率会比较低，但在资金比较紧张的时候，说不定利率自律机制又会放开存款利率的上限。