银行如何做好普惠小微贷款，大型银行普惠型小微企业贷款增速

来源：第一财经

今年以来，金融供给侧结构性改革继续深化，金融服务功能进一步得到强化，普惠金融体系不断完善，对小微企业等的金融服务水平也得到了提高。银保监会数据显示，2019年前8个月，新发放小微企业贷款利率比2018年全年平均水平下降0.59个百分点，为6.8%。

“来年，监管对银行开展普惠金融的考核会更加严格。根据监管对银行下发的2020年开展普惠金融的征求意见文件，下一年银行需要上报的不仅仅是‘两增两控’的数据，更要上报银行对小微企业开展的无还本续贷情况、普惠业务在信贷业务的占比情况等。明年比今年任务压力还要大。”多为银行业内人士对第一财经记者表示。

普惠金融考核继续强化

“今年，监管对银行开展的普惠金融业务要求比较严格，‘两增两控’的指标不仅仅停留在总行一级，下属一级分行也要完成；并要求银行的普惠金融委员会每月都要召开相关会议，每季度都要上报对小微企业的情况等。”一位股份制银行小微业务负责人称。

“明年银行开展普惠金融的压力会更大。近期，监管下发的征求意见中开始有了新规定，例如对开展小微企业人员尽职免责、银行开展无还本续贷、要求银行存量里面普惠业务要达到相应比例等细化要求。”一位大行普惠金融部负责人称。

上述大行普惠金融部负责人称，上述征求意见更综合、更全面地反映了各家银行支持小微的情况，包括体系建设、工作深入度等要求，比现行标准更加严格。

另外一位城商行小微业务负责人称，2020年普惠金融征求意见现在还在讨论阶段，没正式发布，但压力最大的是城商行和农商行。今年国有大行为了完成监管所要求的对小微企业贷款要增长30%以上，抢占了不少优质客户，毕竟优质小微企业这块蛋糕是有限的，将对市场产生一定的挤压。

早在今年3月份，银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》称，强化对“两增”目标的考核，全年努力完成“单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款，即普惠型小微企业贷款较年初增速不低于各项贷款较年初增速，有贷款余额的户数不低于年初水平”的目标。

监管要求，各银行业金融机构要结合经济走势和小微企业生产经营周期，统筹安排2019年各月度、季度小微企业贷款投放，兼顾全年增速和月平均增速，避免各月度数据出现较大波动。

在加强对“两控”目标的监测和指导上，银保监会要求合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本；力争将普惠型小微企业贷款不良率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点以内；巩固2018年银行业小微企业贷款减费让利成效，继续将普惠型小微企业贷款利率保持在合理水平。

当前，在国有大行层面，整体已超额完成这五家大行全年增量计划和政府工作报告30%的增量目标。截至9月末，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行5家大型银行的小微企业贷款余额为2.52万亿元，较2018年末增加8148亿元，增幅为47.9%。

“中小银行由于资金成本较高，还在抢市场。银行做小微业务正处于爆发期，我们银行也不例外，小微部和公司部联动，一同拜访客户，公司部以当地大企业为主，小微部就做大企业的上下游。当然，在做小微业务的同时，我们也注重审慎经营，在设计产品时，考虑的是收益能不能覆盖风险，以及产品迭代、数据升级、精细化管理等问题。”一位城商行小微业务负责人称。

低于LPR也放

10月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2019年10月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.20%，5年期以上LPR为4.85%。

一位银行人士称，现在大部分股份制银行中，总行开展小微业务实行LPR利率的审批权限已经下发到分行，这是以前所没有的情况。另外，对小微企业放款，利率低于LPR的也能做；但低于贷款市场报价利率（LPR）、但是高于FTP (内部资金转移定价)的贷款，此前需要在总行层层审批，而且很难审批下来，现在只需上报到总行的普惠部即可，较容易获批。

一位国有大行人士称，国有大行要负担起国家战略。小微企业贷款是有风险，但并不是不可控的。今年对小微企业的贷款利率较2018年全年平均贷款利率下降了约60个BP。

银保监会数据显示，2019年前8个月，新发放小微企业贷款利率为6.8%，比2018年全年平均水平下降0.59个百分点。其中，2019年前9个月五家大型银行平均贷款利率为4.75%，较2018年全年平均贷款利率下降0.68个百分点。同时，大型银行通过发放信用贷款、减费让利等措施降低小微企业其他融资成本0.58个百分点。

“银行一边相应监管要求降低利率、减费让利，另一边把控信贷风险。据我们的调研，小微企业的平均生命周期并不长，只有2.7年，但还有部分小微企业是优质的，但由于缺乏抵押、担保等措施，未被覆盖到，我们需要找到这些可持续的小微企业，通过产品设计与它们建立信贷联系。现在看好的是与民生关联度高的、科创类的小微企业，这也是我们未来发力的方向。”上述城商行小微业务负责人称。

该城商行小微业务负责人还表示，小微客群的经营思路有别于对公贷款，为避免风险，要坚持小额分散的原则，客户经理多跑动；此外，科技是小微业务风险控制、效率提升的重要助手，要加大科技投入，通过信贷工厂的方式支持小微。

另外一位股份制银行普惠金融部人士称，不少银行已经建立了普惠金融产品研究体系，通过分支银行把地方银行开发比较好的产品，上报到总行，总行进行研究、学习后，进行新的研发。